Mange tilbydere

Det er mange aktører på banen som tilbyr kreditt til bøndene, så markedet fungerer bra. Allikevel må vi kunne innrømme at bankene tjener godt på utlån til landbruket. Dette skyldes hovedsakelig lite tap. Bønder som gruppe har en sterk vilje til å gjøre opp for seg, og mye av dette henger nok sammen med nærheten mellom bosted og det å drive næring. Ryker det ene – ryker ofte alt!

Bankens krav til avkastning på egenkapital

Når banken låner ut penger må banken bruke av sin egenkapital og binde opp denne i forhold til lånets størrelse og kundens scoring i banken. Dersom vi låner ut fem millioner til en god kunde trenger vi ikke avsette så mye egenkapital som et utlån på fem millioner til en bonde med dårlig scoring. Det banken tjener på kunden delt på den avsatte kapitalen gir et uttrykk for avkastning på bankens egenkapital for hver kunde. Etter bankkrisa i 2008 har bankene fått et strengere regelverk på utlån å forholde seg til for å unngå at det lånes ut for mye og til kunder med for svak evne til tilbakebetaling.

Bondens historiske inntekt – inntjening

Det er lite tilgjengelig offentlig informasjon om regnskapene til personlig næringsdrivende, og derfor er det ligningstall som legges til grunn ved en historisk økonomisk scoring. Det er det beste uttrykket vi har for nivået på inntekt, selv om det er mye som kan gjøres med i et jordbruksregnskap for å forskyve inntekt over tid. Lav og sterkt varierende inntekter over år bidrar ikke til god scoring.

Sikkerhet

Banken tar pant i dine eiendeler når det inngår en låneavtale. Dette for å sikre seg dersom kunden ikke betaler sine forpliktelser. En kunde som kan tilby banken god sikkerhet vil få bedre betingelser enn motsatt.

Her er det verdien av pantet (gården, løsøret og motorvogner), og bankens prioritet i panterekkefølgen viktig. Jeg vil anbefale alle å slå opp på www.seeiendom.no for å se hvordan dette ser ut for din eiendom. Her kan du oppdage at det ligger andre heftelser som kan slettes eller nedkvitteres. Dermed kan du tilby banken bedre sikkerhet i en rentediskusjon. Det kan også være slik at verdien av eiendommen din er basert på gamle vurderinger. Dette medfører naturlig nok lavere sikkerhet enn det faktisk er. Ofte er den kårheftelser på landbrukseiendommer. Verdien av denne er avhengig av markedsverdien på kårboligen som utleieobjekt og kårfolkenes alder. Prioriteten på denne heftelsen i forhold til bankens prioritet er viktig for bankens sikkerhetsdekning.

Andre sikkerhetsverdier

Verdien av besetningen på et melkebruk kan fort være på 2–3 millioner kroner. Verdien av maskiner og redskap er også store, om de ikke er leaset. Dette kan være sikkerhetsverdier som kan tilbys banken i en rentediskusjon. Hva er egentlig verdien av buskap, maskiner, motorvogner og varelager? Banken bruker som regel den skattemessige verdien av slike ting. Men i virkeligheten vil den egentlige verdien ligge ganske mye høyere enn de skattemessige.

Kanskje har du andre verdier som kan stilles som sikkerhet også som ei hytte eller lignende.

Beliggenheten på landbrukseiendommen har mye å si for antatt omsetningsverdi. Det er nok forklaringen på at bønder i typiske distriktsområder gjennomsnittlig har noe høyere rente enn i mer sentrale områder.

Punktlig betaler

Dersom du skulle få vanskeligheter med å betale renter og avdrag en periode, er det viktig at du kontakter banken. Jo flere og lange uteblivelser av betalinger medfører at din scoring i banken raskt bli forverret, noe som vil påvirke din rente. Det sammen gjelder andre betalingsanmerkninger i offentlige systemer som også fanges opp av banken.

Medlånetaker

Vi ser ofte at det bare er bonden som er låntaker. Dersom du synes du har høy rente kan det være fornuftig å spørre banken om hva de kan tilby dersom ektefelle går inn som medlåntaker.

Forsikringer

At verdiene som banken har finansiert er forsikret er viktig. Det kan være noe å hente i en rentediskusjon om forsikring og finansiering er i samme bank. Dette gir banken en større trygghet. Personforsikringer er også viktig, særlig ved høy belåning. Dette gjelder for både banken, kunden og familien. Det er derfor risikoavlastende dersom det tegnes forsikringer ved ulykke, uførhet og død.

Investeringsplaner

Vi har mange henvendelser fra bønder som skal investere. Hvordan du legger fram dine planer har mye å si for at banken skal få tillit til deg og prosjektet. Variasjonen i risiko i et byggeprosjekt er stor. Det er viktig at du viser banken at du har god kontroll på kostnadsoverslag, driftsbudsjetter, framdriftsplaner, byggeledelse og eventuelt egeninnsats. Et nøkkelferdig bygg vil representerer en lavere risiko enn der bonden skal kjøpe inn delleveranser og koordinere dette sjøl.

Å ta på seg rollen som byggeleder kan være uforsvarlig, særlig om dette er din første store investering. Et realistisk anslag på egeninnsats er også viktig. Produksjonen på gården skal drives videre og fokus på resultater i produksjonen er fortsatt viktig. Valutasvingninger kan også representere en risiko, og banken kan bistå med valutasikring. Dette er faktorer som vil påvirkes med rådgivning, men vil også være elementer i en rentevurdering.

2017 et ekstraordinært år for mange

2017 har for mange vært et ekstraordinært år med mye uforutsigbart vær, men i en periode før det har inntjeninga hos dem som lykkes i produksjonen vært gode. Økte tilskuddssatser på store bruk, lav rente, gode produktpriser, og etterbetalinger og gode avlinger har gjort at inntektene har vært gode. I slike perioder bør en ha fokus på å betale ned gjeld istedenfor å bli frista til å handle dyre maskiner bare fordi likviditeten tillater det. Det kommer tider der driftsbygningen må utvides/moderniseres, og da er det viktig at forrige investering er nedbetalt så mye som mulig.

Noen suksesskriterier

Å skape tillit er avgjørende. Vi kan ane noen fellesnevnere for dem som lykkes best:

• Godt ressursgrunnlag, men lave leiekostnader og korte avstander mellom fjøs og jord

• Begge ektefellene har delaktighet i drifta

• Allsidighet – fikser mye sjøl

• Interesserte arbeidsglade kårfolk